Las dudas más comunes sobre el seguro de hogar

Resuelve tus dudas sobre los seguros de hogar, una selección de preguntas y respuestas rápidas para aprender a contratar y valorar mejor tu seguro de hogar.

Una casa es uno de los bienes más preciados y de mayor valor para cualquier persona, sea desde el punto de vista económico o sentimental. Disponer de un seguro de hogar que nos ayude a afrontar los imprevistos, los accidentes o incluso posibles siniestros proporciona cierta tranquilidad y minimiza los daños de la pérdida. Para entender mejor las dimensiones y posibilidades de este tipo de póliza es importante adquirir algunos conocimientos básicos que, a continuación, expondremos en esta ronda de preguntas y respuestas.

 

¿Cuántos tipos de seguro existen?

Cabe apuntar que existen muchas modalidades de seguro de hogar, ya que factores como el tipo de vivienda o el uso pueden condicionar determinadas clausulas. Pero, cuando hablamos de tipos de seguros en términos generales, hablamos de dos tipos: la póliza de daños y la póliza multirriesgo. Algo así como el seguro básico y el seguro a todo riesgo.

La póliza de daños suele prestar cobertura a los desperfectos del continente, es decir, la estructura de la vivienda. Los supuestos que contempla varían según la compañía de seguros.

La póliza multirriesgo, por norma general, cubre continente y contenido (mobiliario, bienes y pertenencias que se hallan en la vivienda). Suele incluir Responsabilidad Civil a terceros, y también puede abarcar otras coberturas que se extienden al ámbito familiar o laboral.

 

¿Y qué es el seguro de responsabilidad civil?

Esta modalidad permite que el asegurado pueda indemnizar o compensar los daños causados a un tercero ­– vecino –, sin necesidad de pagarlo de su bolsillo. Por ejemplo, si una fuga de agua provocara humedades en la pared o el techo del vecino, sería la empresa aseguradora quien se ocuparía de la reparación y gestión del conflicto. Se trata de un seguro mínimo pero altamente recomendable.

 

¿Qué diferencia hay entre continente y contenido?

Esta es una de las preguntas más recurrentes, aunque muy sencilla de resolver. El continente refiere a la estructura de la vivienda y los elementos de construcción. Es todo aquello que quedaría en una casa si sacáramos los objetos movibles, como los techos, las paredes, las ventanas, o incluso las tuberías, la instalación de luz y gas, los azulejos, etc. Por otro lado, el contenido es todo aquello que no forma parte de la estructura de una vivienda (mobiliario, aparatos electrónicos, electrodomésticos, etc). Asegurar joyas u obras de arte exige unas  condiciones especiales ya que deben declararse aparte para valorar las opciones de cobertura.

 

¿Cómo se calcula el valor de una vivienda antes de asegurarla?

En este caso deberemos diferenciar entre la valoración del continente y contenido. La tasación del continente es un proceso prácticamente automatizado que se basa en cinco variables: tipo de vivienda (apartamento, dúplex, chalet, etc); uso (habitual, secundaria o de alquiler); calidad de la vivienda; localización (municipio o provincia); y dimensiones en metros cuadrados. En cuanto al contenido, su valor se calcula por estimación teniendo en cuenta el valor del mobiliario, aparatos electrónicos, electrodomésticos, pertenencias y otros enseres, etc. Algunos artículos tienen una condición especial, como las joyas y obras de arte. Normalmente si estos bienes tienen un valor superior a 400€ deben ser declaradas aparte y valoradas por la compañía aseguradora para determinar la mejor opción de cobertura.

 

¿Qué es un sobreseguro? ¿Y un infraseguro?

Esta circunstancia se da cuando el cálculo del valor de tu vivienda no se corresponde con el valor aproximado real. En el caso del sobreseguro ocurre que la estimación del valor de nuestras pertenencias es superior a su valor real, por lo que estaremos pagando una cantidad innecesaria ya que, en caso de siniestro, los desperfectos serán valorados por un perito y no se indemnizará de más por haber asegurado un producto de mayor valor. Por su parte, el infraseguro contempla la situación a la inversa, cuando el valor real de nuestra vivienda y su contenido es superior a la cantidad asegurada y la póliza no cubre todos los desperfectos o lo perdido en un siniestro. Por eso siempre es aconsejable realizar una estimación del valor lo más exacta posible.

 

Por ley, ¿es obligatorio tener un seguro de hogar?

No. Aunque siempre se recomienda contratar un seguro mínimo de Responsabilidad Civil, o a terceros, que está incluido en cualquier paquete básico de seguro del hogar. Por otro lado, los bancos pueden obligar a sus clientes a contratar, como mínimo, un seguro de Responsabilidad Civil como requisito esencial para la concesión de una hipoteca.

 

Al solicitar una hipoteca, ¿estoy obligado a contratar el seguro del hogar con el banco?

No, nunca será obligatorio. Aunque es habitual que la entidad bancaria trate de incrementar los servicios contratados con la misma, pero los derechos del consumidor nos conceden la libertad de elegir libremente la aseguradora con la que contratar la póliza.

 

En una vivienda de alquiler, ¿quién paga el seguro del hogar?

Sobre este supuesto no hay un protocolo oficial ni regla escrita, aunque se recomienda que el propietario disponga de un seguro que preste cobertura al continente, y el inquilino se haga responsable del contenido mediante un seguro aparte o paralelo. Aunque suele ser habitual que el propietario asuma la carga del seguro del hogar al completo pero, como decimos, sobre esta cuestión no hay reglas.

 

¿Se pueden asegurar joyas, electrodomésticos y otros objetos de valor?

Sí. Como mencionábamos anteriormente, las joyas, obras de arte y otros objetos de valor son bienes con condiciones especiales que requieren ser declarados y valorados aparte, aunque no requieren de un seguro adicional, ya que una vez valorados se contemplan en las coberturas del seguro del hogar. Lo mismo sucede con los electrodomésticos, aunque para aquellos de mayor valor hay microseguros específicos.

 

¿Se pueden asegurar objetos de valor sentimental?

A efectos de tasación, no. El valor sentimental no puede calcularse de forma objetiva pues, en general, las estimaciones del valor de los bienes se establecen basándose en la premisa “¿cuánto costaría comprarlo de nuevo?”. Los objetos de valor sentimental se tasan como cualquier otro, sin añadir a su valor el coste sentimental.

 

¿Los desperfectos derivados de fenómenos meteorológicos también están cubiertos?

Depende de si las garantías contempladas en la póliza de tu seguro de hogar cubren los daños materiales derivados de la acción de fenómenos meteorológicos. En general, suele ser una cobertura básica y común, incluyendo protección contra inundaciones, nevadas, granizo, vientos de más de 80km/h o tormentas eléctricas y rayos. No obstante se recomienda siempre consultar las clausulas de la póliza para asegurarse de que se contemplan estos supuestos.

Por otro lado, cuando la magnitud del siniestro por fenómenos naturales supone un riesgo extraordinario y/o excede las competencias de la compañía aseguradora particular entra en escena el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS).

 

¿Cómo se debe proceder ante un siniestro?

Tras un siniestro, como puede ser un derrumbamiento, un incendio o una inundación, el primer paso es mantener la calma, llamar a los servicios de emergencia y notificar el siniestro a tu agente o a la compañía aseguradora en su defecto. Seguidamente, y una vez que la estancia haya sido asegurada deberemos recabar tantas pruebas como se pueda, sin modificar el escenario, mediante la toma de fotografías y vídeos. En caso de robo, procede a poner una denuncia. Un perito de la compañía acudirá al domicilio para realizar la estimar los daños y valorar el alcance de la cobertura. Si algún elemento dañado tuviera que ser sustituido con urgencia primero hay que consultarlo con la aseguradora, quien podría proporcionar al especialista, y en caso contrario sólo reemplazar lo imprescindible.

En Adeslas Monica Correa nos encargamos, íntegramente, de la gestión del siniestro para que tú no tengas que preocuparte de nada.

¿Qué es la cobertura de asistencia al hogar?

Se trata de una cobertura contemplada en el seguro del hogar por la que la compañía aseguradora facilita, a domicilio, un profesional cualificado que se ocupará de la reparación de los daños derivados de un siniestro.

 

¿Cómo acreditar el valor de los bienes perdidos en un siniestro si no dispones de factura?

Antes de formalizar el contrato del seguro de hogar, deberemos incluir en la valoración del contenido de la vivienda aquellos efectos personales y objetos de valor para que la póliza los contemple en caso de robo, sustracción, incendio, inundación, etc. Lo ideal siempre es guardar la factura (en papel o digitalizada), pero en su defecto se recomienda hacer fotos de los objetos de valor y, si fuera posible, obtener una tasación por parte de un profesional acreditado. Si no disponemos de ninguno de estos recursos, entonces será un perito quien determinará el valor de los bienes sustraídos o dañados basándose en los protocolos estándar y en las características de la vivienda.

TU ASESOR DE SEGUROS DE CONFIANZA

Asesora de Seguros - Monica Correa